その３６ 保険が出ました！～ＧＩＳＴ（がん）保険が支給されました！～

今日は我が家にとって本当にありがたいお話。

がん保険、正確には三大成人病定期保険のお話です。



そうです。

ついに支給されたんです。

保険金が！(^○^)


ということで、保険について少し書いてみます。



１．保険が出た

昨日、無事に保険の審査が通り、給付金がおりました。

申請から１０日ほどたっていたので、だいぶ時間がかかってるなぁ、と思っていいた矢先のことです。

今回、支給されたのはＳ社の「がんと診断されたら、毎年９０万円（厳密には６０万が１５年の定期、３０万円が７５歳までの定期になっています）支給される」というものです。

我が家の心配事は二つありました。それは

１）ＧＩＳＴが「がん」と認められるかどうか？

２）告知義務違反の問題？


でした。


１）については、近年、ＧＩＳＴでも「悪性腫瘍」「上皮内癌でない」と診断書に記載してもらえれば、まず大丈夫だろう、という話のようで、ここはクリアしたみたいです。



問題は２）でした。

その１３　１３年前の真実　でも書きましたが、診断当初は「原発不明癌、肝転移」と診断されていたが、のち、１３年前の「胃潰瘍術」が実はＧＩＳＴではなかったか、という問題です。
これについては、保険会社の審査部門がどのように取り扱ったか、真相はわかりませんが

・診断書だけではその事実がわからずスルーした

・事実はわかったが、告知義務違反とは言えないと判断した

のいずれか。
むしろ前者ではないかと思います。


後者なら何らかのアクションがあるはずですしね。



２．がん保険の損得勘定！？

今回の件で、ちゃんと計算すると疑問が出てきました。

それは、がん保険の費用対効果、ってホントのところ、どの程度なんだろうかということです。
もちろん、単純な損得で計算できない部分がたくさんありますが、少し考えてみます。
今回はアヒル社でこれから支給されるがん保険をベースに考えてみます。


保険の情報をざっくりと整理します。

・加入年齢：３２歳くらい

・保険料月額：５０００円弱

・保険期間：終身（保険料も終身払い）

・主な補償：診断給付金１００万円、手術給付金（治療により）５、１０、２０万円かな？、入院給付金（５０００円／日）、通院給付金（５日入院の後、５０００円／日）


今までの保険料の支払総額は
　＊５０００円×１２ヶ月×７年＝約４２０，０００円


支給される給付（予想）
　＊診断給付金　１００万円
　＊入院給付金　医療特約部分　５，０００円×２日＝１０，０００円
　＊入院給付金　がん保険部分　５，０００円×２０日＝１０，０００円
　＊手術給付金　最低　５０，０００円？

　＊合計１，０７０，０００円

ただし、今後も保険料がかかる？はずなので利回りはどんどん下がりますね。。。


診断給付金は、たかだか１００万円です。
ありがたいはありがたいですが。

入院や通院給付金は条件が結構あるだけでなく、金額も一般的に５０００円／日～１００００円／日程度。
「抗がん剤の通院でも効く」
「入院は１日から」
とかうたい文句をよく聞きますが、抗がん剤は点滴などの投与の場合にのみ支払われるようです。


うちのように錠剤の抗がん剤も増えていますし、嫁はもう少しでラジオ波手術も受けられず、入院をすることなく治療をするところだったので、ほぼ、診断給付金しか出ないパターンも結構あるんじゃないでしょうか？

かえってステージⅣなどで、打つ手がないほど保険が出ない。
むしろその場合には、死亡保障のリビングニーズ特約（余命６か月と診断されたら死亡保険金が出るタイプ）などが出るかもしれませんね。


また、嫁は若年でがん診断されましたが、多くの方は６０歳以上でがんになるケースが多いのではないでしょうか？
その時には利回りで完全にマイナスになっている。



３．貯金に勝る医療対策は無し

ズバリ言います。
がん保険、医療保険は預貯金の無い人と貯金できない人だけ支払えばＯＫだと思います。
もしくは、何かと入用な若い時だけ定期で入って、将来預金で対応する、が理想。

しかし、なかなか理想通りにいかなかったり、現金がない間のリスクや上限の無い治療などに備えて補完的に保険でカバーするのが良いと思います。


感覚的に生活に支障の出ない預金が５００万円以上ある方なら、補償は不要ではないでしょうか。。。。
ざっと、初期の諸経費や検査代、手術で２００万円程度、その後は毎月診療と検査で３００万円を取り崩していく感じかしら？
（かなり感覚的なのでちゃんと統計等見た方が良いですが）



個人的には老年になってからの高額のがん医療には疑問を感じるので（生体肝移植とか重粒子線治療とか）、責任世代３０代～６０代くらいまでの定期のがん・医療保険でいいかもしれません。
それまでにまとまった貯金を作る。


日本には「高額療養制度」や「傷病手当金制度」があり、毎月の医療費負担は９万円程度に抑えられます。ただし、保険外の診療をしなければ、の話ですが。
傷病手当は賃金の３分の２が非課税で支給されます。上限は１年６か月。
しかも、手術がいつもあるわけではありませんし、グリベックのような特殊な抗がん剤でなければ、薬剤費もそこまで高くないと聞いています。


通常のがん保険より、嫁が加入しているような「三大成人病と診断されたら○○年間生活保障的に保険が出る」というタイプの方が、使い勝手が良いですし、長期にわたる治療に充てることができ、結果金額も大きいので助かりますね。
ちなみに嫁は１５年定期か何かで年間保険料が３万円強です。


もしくは、「治療費がまかなえればいい」という視点で言えば、貯蓄以外に不動産を購入して、将来のキャッシュマシンに育てておくとか、海外ファンドなどで高利子を受け取り医療費に回す、など必ずしも保険でなければならない、ということもないと思います。


まぁ、保険についてはまた改めてどこかで触れられたらいいと思っています。



※ちなみに、保険について、このサイトの情報は絶対に正しい情報とは言えないので、自己責任で保険等選択してくださいね！

その３０ 気が付けば５か月が～ＧＩＳＴと戦う日々～

このブログを遡ってみてもらえるとわかるとおり、状況が刻一刻と変わっていることや、私も嫁も闘病生活を送るうえで、知識を新たにしたり、間違いがわかったり、考え方が変わったりしています。

今一度、自分の頭を整理する意味でも、経緯と現状、そして今後の展望を整理してみたいと思います。

１．発症と検査

■３月２６日
会社の定期検診で「肝臓に腫瘍状のもの」が見つかる。たまたま「エコー検査」をオプションで付けていたため、発覚。

■３月２９日
済生会東部病院にて、精密検査。ＣＴやＭＲＩ、血液検査などをするも、肝臓部分の腫瘍７センチ他４つの計５つの発見以外、とりたてて目立った所見はなく、肝臓原発癌は肝臓が健康な人には起こりにくいため、原発探しが始まる。
この間、２回ほどの受診がある。

こののち、１泊２日の針生検（肝臓にブスッと針を刺して組織を取り、検査する）もやったが、結果はわからず。。。差額ベッド代も含めて５万円ほど（うち、ベッド代が３万円）！

また、このころ
「シーウィード」（１４万円）などを試す。現在は服用しておらず。
また、「免疫療法」に道がないか、白金のプラチナクリニックに相談に行く、など外科的、科学的治療、免疫療法などを模索。


■５月１日
検査結果を夫婦で聞きに。
この日、夫婦ともに「重大ながんで、余命数か月もしくは数年」と診断されると覚悟していったが、「原発不明でこれ以上検査ができない」旨伝えられる。この間２ヶ月。。。
ここで神奈川がんセンターを紹介される。


■５月２日
神奈川がんセンター受診。
順番待ちで時間がかかるとのことなので、ゆうあいクリニックにて、初のＰＥＴ－ＣＴを受診。
保険適用で３万円程度。　
本当に勝手だが、先生が合わなかったのと、設備が古くて陰気だったので気持ち的に滅入り、国立がんセンターに転院。


■５月７日
ゆうあいクリニックで初PET。
保険適用で４万円程度。

その直後、こちらの勝手で県立がんセンターから国立がんセンターに移転。


■５月１３日
県立がんセンターに東部病院の検査データ、取得した肝細胞、PETデータを含めた紹介状を受け取りに。
なので、PET等の結果等は全く分からず、国立に持越し。


２．確定診断

■５月１６日
国立がんセンター受診。


■５月２３日？
国立初診から、１週間ほどで「ＧＩＳＴ肝転移、原発不明」と確定診断。
生検の組織診断で確定可能だったとのこと。東部病院は何をやっているんだか。。。
見切りでグリベック処方。

■５月後半

念のため、１３年前に手術をした済生会横浜南部病院に当時の記録照会（また済生会か。。。）。

そこで、当時、「胃ＧＩＳＴ」であったことが、組織診断結果と実際の胃組織から判明。

ただし、カルテがなく、詳細不明。

本人、家族は「胃潰瘍」と信じて疑っていなかった。

３．初期治療方針

”標準治療”としてグリベック服用。。。
当初は副作用が激しく、特に発疹とだるさがひどく、２週間服用ののち、１週間休薬。
明けてから４錠服用を３錠服用に変更。
朝食の量や服用タイミング等を調整し、副作用をほぼ克服。


４．遺伝子解析と治療方針変更

■６月１２日
ＧＩＳＴＥＲＳから情報を得て、関東中央病院、小池先生受診。
「ラジオ波で腫瘍を焼けないか」相談。
「焼けそうである」旨回答をもらう。

■７月４日～５日
これもＧＩＳＴＥＲＳ経由で、大阪府立成人病センター、高橋先生受診。
ＰＥＴ－ＣＴと１３年前の組織を利用して解析。
詳細な遺伝子解析を行い、ＧＩＳＴのタイプを特定し、治療に役立てようとするも、薬物、放射線等の効きにくい「ＷＩＬＤタイプ」であることが判明。
また、「この数カ月で、腫瘍がやや大きくなっている」、とも。
高橋先生のアドバイスもあり、早急にラジオ波治療受診を決定。
処置日が７月２６日（金）に決まる。


５．ラジオ波治療

■７月２２日
国立がんセンター受診。
もはや「グリベックを処方するだけ」の状態だが、とはいえ主治医はここ。
担当医は相談もしやすいので、ありがたい。
ここでもＣＴをとり、腫瘍が大きくなっていることを確認。
ここまですでに３回ほど、国立がんセンターを受診。

■７月２５日
関東中央病院入院。
今まで２６日、３０日、８月６日の３回のラジオ波焼灼術を受診。
現在も入院中。
当所「５日から１０日」と言われていた入院日数も早くも2週間が過ぎ、長期戦の様相。


６．その他

■７月２９日
友人の奥さん（タイ人）に自宅の風水を見てもらう。
ペットの遺骨が嫁の病気に影響を与えている、とのことで処分を決める。

また、その友人より紹介いただいた、先祖供養の先生にも定期的に相談を受けてもらっている。


７．費用や手続き

今まで検査や治療にかかった金額の総計は約３８７，０００円（今回のラジオ波入院は除く）。
また、健康食品や風水などにかけたお金は約２００，０００円です。
ほぼ、６０万円くらい。
今回の入院あわせて８０万円ってところか。


ざっくりとした内訳は

1. 確定診断までの検査費用：１１６，０００円（ＣＴやＭＲＩ、ＰＥＴ－ＣＴ、針生検とその入院など）
2. グリベックの処方と診察：１２６，０００円
3. 神奈川がんセンターとゆうあいクリニック：４０，０００円
4. 国立がんセンターの検査費用：４０，０００円
5. 大阪での遺伝子解析とＰＥＴ－ＣＴ：４５，０００円
6. ラジオ波治療費と入院費：不明
7. 文章料金：２０，０００円（保険会社のやつが１枚１万円もする）
8. シーウィード購入代金：１４０，０００円
9. 風水の相談費用とそれに伴う小道具等の購入：３０，０００円＋α
10. 先祖供養関係の相談費用：３０，０００円くらい

といったところです。


また、実際に行った手続き、これから実施する手続きは以下の通り。

1. 限度額適用申請：いわゆる、高額療養の事前手続きで。立替払いが不要になります。
2. 高額療養（事後申請）：嫁の場合、健保組合なので特に手続きは必要なく、勝手に会社の口座にふりこまれるので、後日会社から振り込まれる
3. アヒル社がん保険手続：診断給付金、入院給付金、手術給付金、検査時の医療保険入院給付金（厳密にはこれから進める感じですが）
4. Ｓ○Ｎ○社三大疾病給付金手続：がんと診断されたら向こう１５年間給付が出るタイプ（一部７０歳まで毎年支給。これも今から進める感じです。）

８．今後の展望

今後は大きく以下のような感じで、やることと心配事があります。

1. 治療はグリベックを念のために飲みながらも、定期的な検査で腫瘍が出たらラジオでつぶす
2. 転移が出たら、その部位の専門医を探して早めに対処
3. 入退院を繰り返すことが予想されるので、子育てと仕事のバランスをどうとるか？（実家に帰るという手も考えている。。。

整理になっていないような気もしますが、こんな具合です。




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その２５ 高額療養制度を賢く使ってGISTと戦う

たまには本業っぽい話をしないといけないと思いつつ

触れずにきてしまいました。


私は社会保険労務士を生業としております。

大卒の２２歳から今日まで社労士一本です。

勤務で４年、独立して１３年目になります。

最近、昔勉強した知識が陳腐化してきているんですが

いまだに過去の遺産（知識）で食いつないでいる感じです（汗


というわけで！？GISTやがん治療等に関係する分野について書いてみようかと。


今回は健康保険制度の一つである

『高額療養費制度』

についてお話します。


高額療養とは、

健康保険の自己負担分に限り、国が上限を設けてくれて、

それを超えた分を還付（事前にそれ以上請求されないようにすることも可能）してくれる

ありがたい制度です


仕事柄、よく申請手続きはしているのですが、自分が受給する立場になるのは初めてなので、いろいろと勉強になります。



■注意点や条件ですが以下の通りです。

ちなみに、すっきりさせるため

①月収５３万以上の方

②低所得者（住民税非課税世帯）

のことは考えないようにします（別の決まりがあります）。


１）健康保険対象の自己負担金額（いわゆる３割負担部分）のみ給付対象

２）差額ベッド代や消費税のかかるような出費（消耗品や病院共済会費など）、保険外給付、食事代などは給付対象外

３）月（１日から月末まで）の１）の自己負担額が８０，１００円以上

４）以下①＋②の金額を超えた部分が還付されます
　①８０，１００円

　②実医療費（１０割計算分）の１％


■申請手続き（事後）

原則として、以下の書類を最寄りの健保協会、健康保険組合、自治体に提出してください。

１）健康保険高額療養費支給申請書

２）治療費の領収書の写し

申請は郵送でも構いません。

健康保険組合によっては特に手続きが必要ないところもあります。

ちなみに、実際に給付金の着金は診療から３～４か月程度先になるので、目先の現金は必要ですね。

ただし、そんな問題を解決するのが、近年創設された「健康保険限度額適用認定申請」になります。

要は、「病院の窓口で高額療養相当額に達したらそれ以上治療費を取るのをやめちゃおう」という制度で、目先の立替が必要なく、金銭的に楽になるだろうというものです。


■申請手続き（事前）

この手続きは基本的に事前に健保協会等に手続きします。

すると健保協会から「限度額適用認定証」という保険証（厳密には被保険者証）のようなものが発行されるので、それを治療費の清算と一緒に病院に提示すればOKです。

高額療養の上限額に達すると基本的に治療費が取られません。



ただ、国民皆保険制度のないアメリカや他国の医療事情に比べたら、本当に恵まれているなぁと思います。

しかし、国家予算の三割が社会保障費（年金、医療、介護）ってのも国民一人一人が真摯に受け止めないといけませんね。


とはいえ、社会保障サービスを利用する者にとっても、毎月約８万円の治療費負担ってかなりレベルが高いよなぁ。。。

もちろん、医療費を安く抑える裏ワザみたいなものもある。

しかし、実際には給付されない部分がたくさんあるし。。。

その辺のことはまた機会があれば書きます。



うちはまだ保険の決着がついていませんが、もし給付されたら本当に助かる。。。

せめて経済的なところだけは安心して治療させてあげたいものですね。


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その１３ １３年前の真実！？・・・GISTについて

昨日、病院に同行してきました。


グリベックの副作用がひどかったのでそれを伝えると

「１週間ほど薬をお休みして様子を見ましょう」

とのこと

副作用対策の皮膚の薬やダル気を抑える薬を処方してもらい１週間後に再診



こちらからの質問事項もひとしきり終えようとしていたときに

先生から驚愕の言葉が、しかもさらりと出てきました


「１３年前に胃を切除した病院に問い合わせたんですけど」

・・・・

「なんと、当時の記録や組織が残ってたんですよ！」

（＠。＠；）えっ！

「当時、既に”胃GIST”と診断されていまして、今から当時の細胞組織診断の予定です」

さらりと言ってのける先生

（＠。＠；）（＠。＠；）えーっ！

嫁も私も、乗り出して驚いてしまいました



その１でも触れました

うちの嫁は１３年前に胃潰瘍で緊急入院し

胃の３分の２を切除した経歴があったのですが

この１３年間、単なるストレス性胃潰瘍だと伝えられてきましたし

そう信じて疑わなかったのです


すっきり晴れやかな驚きとともに複雑な感情が嫁と私に起こりました

・告知してくれない両親はどうなんだ！？

・婚前の重大疾病を知らずに結婚したのか。。。

・切除後、３年間胃カメラ健診をしていたが、胃GISTにその検査はずさんすぎる
　（毎年CTとかやっていれば転移や再発のチェックなど、肝移転がこんなに進まなかったはず）
　（胃GIST自体が胃カメラでは見つからない。表皮に腫瘍ができないため。）

帰ってからも嫁は悶々としています。。。（そりゃそうだ。私も言いたいことがたくさんある。）



・・・・そして、気付いてしまった重要なもう一つの問題

そう！

「加入保険の”告知義務違反”をしているかもしれない」

という問題です。


全く「がん」「GIST」の認識がなかったため、

保険加入の都度「２０００年に＊＊＊＊病院で胃潰瘍の手術をしています」

と答え続け、保険に入っているのです。。。。もちろん何の悪意もなく。


これは困った。

保険金が出ない、もしくは保険契約が無効の可能性すらあります。。。

ここで嫁の興奮はピークに達してしまったのです。


事実関係の詳細はこれから探っていきますが



私見としては「医者も家族も本人への告知はしっかりとすべき」です。

その４ 保険が・・・GISTと医療保険・がん保険～

月曜日にようやっとGISTの確定診断が下りたわけですが

続いて考えないといけないことの一つに治療費の工面があります。

もちろん、我が家はそんなに豊かな家庭ではないので治療費問題は切実なのですが

数年前に嫁にもしっかりと保障を付けておいたので

それがこんなところで功を奏するとは思いませんでした。。。


と順調に行けばいいんだけど、そうは問屋がおろさない。


というのも、我が家の保険は”あひる社”と”SO○○生命”の二つなのですが

問題になっているのは「GISTは悪性新生物（悪性腫瘍）なのか！？」という問題です。


どちらの会社もも似たようなものなのですがSO○○社は

『悪性腫瘍細胞の存在、組織への無制限かつ浸潤破壊的増殖で特徴付けられる疾病（ただし、上
皮内癌、および皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚癌を除く）』

でないと支払われない、ということ。

 申請しないと分かりませんが

アヒル社は「いけます」

SO○○社は「社内で検討しますが、上皮内がん以外であり、かつ悪性新生物の記載がなければ難しい、とのこと」


顛末や詳しい解説はまた追って記載します。


ちなみに、かけていた保険・特約は

１）アヒル　２○世紀がん保険

診断給付金１００万円タイプ。

入院・手術はしないので今回は対象外。

通院は５日以上の入院がないと対象外なので、今回はNG。

医療特約も通院なら１日から出るが、飲み薬の抗がん剤は対象外。

また、GIST診断が出ずに２ヶ月いろんな機関で検査しましたが、

１泊２日の入院だけ医療の特約で給付が出るそうです。

検査にもかなりお金がかかるので、これは預貯金で数１０万は用立てしないといけませんね。


２）SO○○生命

詳細は確認して書き直し（もしくは後日）ますが

三大成人病の診断で毎年９０万円

（うち、６０万が１５年間の定期、３０万が７０歳まで）。

それと、三大成人病のときに保険料を払わなくていい、という特約です。

ほかには定期保険の死亡保障にリビングニーズ特約をつけてます
（余命６ヶ月と診断されたら・・・的な）。

今回は余命６ヶ月とは診断されていないので、リビングニーズ特約も使えません。

というか、そもそも「余命＊＊ヶ月」という表現は全くされておらず、

「一般的な統計では１年生存率８５％、２年生存率８０％（だったかな？）、５年生存率４５％」

といった表現でした。

そもそも、「余命」って何それ、って感じですけど。


さて、請求の顛末やいかに。。。